Jak mądrze brać kredyt hipoteczny?

Na temat celów życiowych mężczyzna stale istnieje jedno stwierdzenie. Mężczyźni pragną spłodzić syna, posadzić drzewo i wybudować dom. Pierwsze dwa cele da się osiągnąć, jednak z ostatnim może być w dzisiejszych czasach nieco problemu, ponieważ bez kredytu hipotecznego się nie obejdzie.

Czy naprawdę potrzebujesz domu na własność?

Warunki, w których żyjemy dzisiaj, nieco się zmieniły od tych, które były jeszcze kilkadziesiąt lat temu. Jesteśmy społeczeństwem, które musi być przygotowane na ciągłe zmiany, na szybką ewolucję. Każdy musi być gotowy na to, że jednego dnia ma pracę, a drugiego niestety będzie musiał się z nią pożegnać i zmienić miejsce zamieszkania. Natomiast dom, szczególnie jeśli ktoś obciążył się kredytem hipotecznym, jest czymś, co przywiązuje do jednego i konkretnego miejsca i ciężko jest to miejsce opuścić.

Kolejny szczególny fakt, o którym nie można zapominać to zobowiązanie finansowe nawet na 25 – 30 lat. Kredytu hipotecznego nie da się spłacić w kilka lat, no chyba, że ktoś zarabia naprawdę spore pieniądze. Trzeba myśleć daleko do przodu i mieć zaplanowane przynajmniej kilka najbliższych lat swojego życia. Biorąc kredyt hipoteczny i budując dom, trzeba być pewnym, że to jest właśnie to miejsce na ziemi, w którym chcemy się zestarzeć. Inaczej to może być pozbawione sensu.

Dotąd nieco powiało chłodem i ciężarem zobowiązania, dlatego warto też myśleć o tych pozytywnych kwestiach. Jeśli ktoś ma już rodzinę, ma dzieci i wie, że przydałoby mu się stałe miejsce, zamiast martwić się o wynajem, to budowa domu ma sens. Wiadomo przecież, że z dziećmi raczej żaden rodzic nie będzie chciał wędrować po Polsce i będzie starał się cały czas mieszkać w jednym miejscu.

Sprawdź, czy stać cię na kredyt

Możesz postanowić sobie, że chcesz wziąć kredyt hipoteczny, lecz tak naprawdę to nie wiesz, czy nawet cię na niego stać. To nie jest tak, że idziesz do banku i oni od ręki dają ci tyle, ile chcesz. W banku muszą wiedzieć, że tym dasz sobie radę z takim zobowiązaniem. Ty sam powinieneś wiedzieć, czy dasz sobie z nim radę. Dlatego najlepiej będzie, jeśli przeprowadzisz pewien eksperyment. Przyjmijmy, że miesięczna rata za kredyt będzie wynosić około 1500 zł. Postaraj się więc przez rok odkładać tę kwotę na konto oszczędnościowe i zobacz, czy jesteś w stanie robić to bez problemu, czy może wiąże się to z jakimiś kłopotami. Sam przekonasz się, czy jesteś w stanie spłacić kredyt, czy jeszcze coś w swojej sytuacji finansowej powinieneś zmienić.

Im więcej wkładu własnego, tym mniej do spłaty

Naucz się myśleć przyszłościowo. Nawet jeśli wzięcie kredytu planujesz za kilka miesięcy, a nawet za kilka lat, to odpowiednio wcześnie zacznij oszczędzać, aby móc pozwolić sobie na jak największy wkład własny w dom. Im więcej pieniędzy uzbierasz, tym mniej będziesz mieć do spłaty, czyli okres zobowiązania będzie krótszy, no i raty też mogą być mniejsze.

Sprawdź kilka banków

Gdy bierzesz kredyt hipoteczny, to nie powinieneś tego robić w pierwszym lepszym banku. Nie musi to być nawet bank, w którym masz konto, dotychczasowo brałeś kredyty i tak dalej. Ma to być miejsce, w którym dostaniesz najlepszą ofertę. Dlatego udaj się do kilku różnych placówek i poproś o przedstawienie oferty dla ciebie, a także wzoru umowy. Na tej podstawie jesteś w stanie ocenić, kto ma dla ciebie najlepsze warunki. Banki konkurując między sobą, szykują różne promocje i konkurencyjne oferty, dlatego możesz to wykorzystać i mówić, że w innym banku dostałeś o wiele lepszą propozycję i czy są coś w stanie w związku z tym dla ciebie zrobić, czy mogą jeszcze nieco poluźnić umowę.

Dokładnie czytaj i negocjuj zapisy w umowie

Jeśli już uda ci się wybrać idealny bank i wybierzesz umowę, która wydaje ci się najkorzystniejsza, to nawet nie myśl o tym, aby ją od razu podpisywać. Umowa zawsze jest możliwa do zmiany i wykorzystaj to. W zapisach umowy o kredyt hipoteczny znajduje się wiele stawek i punktów, które możesz negocjować, a także postaraj się o kilka dodatkowych zapisów. Przede wszystkim walcz o jak najniższą marżę, a także zapis, który spowoduje, że w czasie trwania umowy, bank nie może nią manipulować. Dzięki temu będziesz pewien, że przynajmniej to się nie zmieni i obniżysz swoje koszty kredytu. Dokładnie sprawdzaj także, co wlicza się w koszty kredytu i czym może bank jeszcze zmienić opłaty.

Powinieneś dowiedzieć się także, jak wygląda sytuacja, gdy będziesz chciał dokonać nadpłaty, albo też wcześniejsze spłaty kredytu. Również te punkty powinny zostać ujęte w umowie.

Co dalej?

Następnie pozostaje ci tylko podpisanie umowy i pilnowanie terminów spłat. Każdy jest w stanie poradzić sobie z kredytem hipotecznym, jeśli tylko nauczy się żyć według nieco bardziej oszczędnych zasad. Własny dom to wspaniałe i wyjątkowe miejsce, zastanów się więc, czy chcesz go mieć.